보험료 산출 3이원방식

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3이원방식은 국내 생명보험업계에서 보험료를 산출하는 방식입니다. 예정위험률, 예정이율, 예정사업비율의 3가지를 기초로 보험료를 산출하는 방식인데요. 예정률을 가지고 보험료를 산출하기 때문에 실제 발생률과의 차이가 남에 따라 차익이 발생하게 됩니다. 보험료 산출 방법인 3이원방식을 알아보았습니다.

 

 

우리나라에서 보험에 대한 이미지는 좋지 않습니다. 하지만 보험은 고대로부터 내려오는 삶의 안정장치로 돈을 모으는 저축의 기능부터 불의의 사고에 대비하는 목적으로 활용돼 왔습니다. 개인에 따라서는 내는 보험료보다 적게 또는 많이 받게 되는 경우도 있겠지만, 전체 보험료는 수지상등의 원칙이라고 해서 납입 보험료 총액과 지금보험금 및 지출비용의 총액을 일치하게 관리해야 합니다. 어렵게 작성했지만 결국 보험료를 산정하는 것은 쉽지 않은 작업이라는 뜻입니다.

 

1. 3이원 방식

국내 생명보험업계는 3이원방식을 이용하여 보험료를 산출해 왔습니다. 이는 예정위험률, 예정이율, 예정사업비율을 기초로 하는데요. 예정이 붙어있기 때문에, 뭔가를 예상했다는 뜻입니다. 그래서 실제 발생률과 차이가 남에 따라 아래와 같은 차익이 발생합니다.

예정	실제	보험사 차익 발생 조건
예정 위험률	실제 위험률	실제 위험률 < 예정 위험
예정 사업비율	실제 사업비율	실제 사업비율 < 예정 사업비율
예정 이율	실제 이율	실제 이율 > 예정 이율

 

소비자 입장에서는 예정 이율이 높은 상품을 선택하는 것이 이득입니다. 

 

국내 보험사는 2010년 4월 부터는 현금흐름방식을 도입하였습니다. 현금흐름방식은 3이원방식에 계약유지율, 판매량, 투자수익률 등 다양한 가격 요소를 반영하는 것입니다. 보험료 산출방식에 다변화됨에 따라서 차별화된 보험상품이 개발되고 소비자들이 폭넓게 선택할 수 있다는 장점이 있겠습니다. 장점이 있다면 단점도 있는 법. 현금흐름방식은 산출방법이 복잡하여 관련 프로세스 비용이 상대적으로 많이 발생한다는 단점이 있습니다.

 

 

2. 3이원방식 vs 현금흐름방식 차이

구분	3이원방식	현금흐름방식
가정	위험률, 이자율, 사업비율	3이원 포함, 계약유지율, 판매량 등 다양한 기초율 적용
가정적용	보수적인 표준기초율 가정	회사별 최적가정
이익원천	이원별 이익	종합 이익
장점	3가지 예정기초율만 적용하여 보험료 산출이 비교적 간단	새로운 가격요소의 적용이 가능하여 정교한 보험료 산출
단점	새로운 가격요소 적용이 불가능해 정교한 보험료 산출 곤란	산출방법이 복잡하고 전산시스템 관련 비용이 많음
사용국가	일본, 대만	미국, 캐나다, 호주 등

 

보험료 산출 방식인 3이원방식과 현금흐름방식에 대해서 알아보았습니다. 과거 3이원방식에서 다양한 가격요소를 반영한 현금흐름방식으로 변화되고 있음을 알 수 있었습니다.