제대로 알아야 하는 적금 풍차 돌리기 하는 법 및 단점

돈

돈을 안전하게 굴릴 수 있는 방법은 예적금이 있습니다. 하지만 이율이 낮아서 금방 실망하게 됩니다. 최근에는 이자율이 상승하면서 예적금에 대한 관심이 높아지고 있는데요. 적금은 예금보다 이자율이 높지만 실제 받는 이자는 적습니다. 예치기간이 적기 때문인데요. 이를 극복할 수 있는 방법인 풍차 돌리기를 알아보았습니다.

 

 

1. 적금이 받는 금액이 더 적은 이유

이자는 이자률 X 예치기간으로 계산됩니다. 예금은 돈을 한 방에 넣기 때문에, 예치기간이 깁니다. 1년 만기 예금으로 1200만원을 넣으면 년 4% 이자율을 곱해서 48만 원이 됩니다. 여기서 이자 소득세 15.4%를 떼지만 계산의 편의를 위해 그냥 계산해 보겠습니다.

적금은 첫 달에는 100만원을 넣습니다. 이 금액은 12개월 이자를 받을 수 있습니다. 하지만 다음 달에 넣는 100만 원은 11개월 이자 밖에 받지 못합니다. 갈수록 예치기간이 짧아지기 때문에 받는 이자가 적습니다.

 

예금-적금-이자비교.xlsx

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예금 4%, 적금 5%로 계산하면 예금이 48만원, 적금이 32만 5천 원을 받을 수 있습니다. 자세한 계산 방법은 위 엑셀을 참고해 보시기 바랍니다.

 

 

2. 풍차돌리기 하는 법

풍차 돌리기는 매월 적금을 납부하는 것입니다. 1년 후 만기가 되면 그 금액을 그대로 다시 적금으로 붓습니다. 이렇게 적금의 높은 이자율을 받으면서 돈을 굴릴 수 있게 됩니다.

 

풍차 돌리기를 하려면 적금을 1년은 돌려야 하는데요. 이를 계산할 수 있는 엑셀을 만들어 봤습니다. 현재 가지고 있는 돈이 1200만 원이고, 매월 100만 원씩 모을 수 있도록 해 봅시다. 그러면 30만 원짜리 적금으로 풍차 돌리기를 하면 됩니다. 현재 가진 돈과 매월 모을 수 있는 돈은 수정할 수 있습니다. 현재 자신의 금액으로 수정하고, 1년 차 납부금액을 조정해 보시면 됩니다.

이제 2년차가 되면 납부할 수 있는 금액이 늘어납니다. 1년 차 적금이 만기가 되면 393만 원이 되는데요. 그대로 12로 나눠서 12개 적금 통장에 납부하면 됩니다. 한 바퀴가 도는 13번째에는  만기가 돌아오는 금액만으로도 적금을 낼 수 있게 되는 것인데요. 이자를 받았기 때문에 납부할 수 있는 금액도 증가합니다. 매월 35만 원 적금을 돌릴 수 있습니다. 그리고 앞으로는 적금의 이자율로 돈을 불릴 수 있게 됩니다.

 

이를 직접 계산해보기는 어려운데요. 그래서 아래에 엑셀 파일로 첨부하였습니다. 2년 동안 하면 납입한 금액은 2,400만 원인데요. 2년이 지나고 3년째에 찾는다고 계산하면 총금액은 2,603만 원 정도 됩니다. 적금 이자율은 5%로 가정했습니다.

 

풍차돌리기-1.xlsx

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또는 계속 100만원을 모은다고 가정하고 적금 금액을 늘릴 수도 있겠습니다.

 

 

3. 풍차돌리기 단점

풍차 돌리기는 복리의 법칙을 계산해보면 효과를 알 수 있습니다. 복리는 이자율이 낮더라도 이자를 다음 투자금에 투자하면 원금이 점점 불어나면서 나중에 기하급수로 커지는 효과를 말합니다. 이자율과의 관계를 쉽게 알아보기 위해서는 72를 이자율로 나누면 됩니다. 그러면 원금이 2배가 되기 위해서 몇 년이 걸리는지 알 수 있습니다. 이자율 5%라면 14년이 걸립니다.

 

더 단순하게 1000만 원의 5%는 50만 원입니다. 매월 1000만 원을 풍차 돌리기 하면 월마다 50만 원의 이자가 나옵니다. 원금은 1억 2천만 원인데요. 생각보다 아쉬운 금액입니다. 매월 1억을 풍차 돌리기 하면 월 500만 원의 이자가 나옵니다. 이 정도면 괜찮은 것 같지만 원금이 12억이 필요합니다. 같은 이자율이지만 느낌이 다릅니다. 결국 얼마만큼의 원금을 굴릴 수 있느냐가 중요합니다.

 

 

그래서 풍차돌리기는 이미 돈이 많은 사람이 안전하게 월 현금흐름을 만들기에 좋은 프로세스입니다. 물론 적은 금액으로도 시간이 많이 흐르면 원금이 불어나는 효과가 있겠지만, 시간이 너무 많이 걸립니다. 일반인의 재테크 목적으로 적합한지는 의문입니다.

 

적금 풍차 돌리기 하는 법 및 단점을 알아보았습니다. 요즘 예적금 이자율이 높아 이를 활용한 재테크 방법을 고민하게 되는데요. 이를 통해 투자금을 불리기에는 시간이 많이 필요하겠습니다.