신용카드 발급조건과 발급자격은? 3가지만 기억하세요!

2022. 6. 4. 09:14

 

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신용카드

 

신용카드를 발급 받으려면 카드심사를 통과해야 합니다. 심사 조건은 카드사마다 조금씩 다르지만, 확인하는 3가지만 동일합니다. 카드는 대출의 기능이 있기 때문에 아무게나 발급해주지 않는 가죠. 신용카드를 발급받으려면 신용점수, 소득유무, 가처분 소득 기준을 충족해야 합니다. 오늘은  이 3가지 조건에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

 

 

신용카드의 발급조건은 여신전문금융업법에 있습니다

신용카드를 발급하려면 이 사람이, 카드값을 잘 갚을지 못 갚을지에 대해서 심사를 해야 합니다. 2003년도에 발생한 카드 사태의 원인은 여러가지가 있지만, 심사를 제대로 하지 않고 무분별하게 카드를 발급한 것도 원인입니다.

 

연신전문금융업법은 이런 사태를 막고자 법으로 신용카드 발급이 가능한 자를 규정하고 있습니다. 법은 어렵지만, 방향을 알 수 있다는 점에서 간단히 짚고 넘어가도록 하겠습니다.

여신전문금융업법 14조 신용카드∙직불카드의 발급에 보면, 아래의 항목의 요건을 충족해야만 신용카드를 발급해 줄 수 있다고 합니다.

  1. 신용카드 발급신청일 현재 대통령령으로 정하는 연령 이상인 자
  2. 그 밖에 신용카드 발급에 중요한 요건으로서 대통령령으로 정하는 요건을 갖춘 자

 

 

 

대통령령을 확인하려면 여신전문업법 시행령을 봐야 합니다. 여신전문업법 시행령 제6조의 7(신용카드의 발급 및 회원 모집방법 등)에 보면 더 구체적인 애기가 나옵니다. 연령에 대한 애기는 성년이면 됩니다. 2항에 대한 구체적인 애기만 살펴보도록 하겠습니다.

 

1. 신용카드의 발급신청일 현재 개인신용등급이 금융위원회가 정하여 고시하는 기준을 충족할 것. 다만, 다음 각 목의 어느 하나에 해당하는 경우에는 이 기준을 적용하지 아니한다.

  • 신용카드이용대금을 결제할 수 있는 능력이 충분하다는 것을 신용카드업자가 객관적인 자료로 확인할 수 있거나, 본인이 증명할 수 있는 경우
  • 직불카드와 신용카드의 기능을 동시에 갖추고 있는 카드로서 카드회원에게 이용 편의를 제공할 목적으로 금융위원회가 정하는 범위의 신용카드 이용한도를 부여한 경우

 

여기서 '1번과 가'가 중요합니다. 정리하면 신용등급이 금융위원회 고시 기준을 충족해야 합니다. 아니면, 카드이용대금을 결제할 수 있는 능력이 있다는 것을 카드사가 객관적인 자료로 확인하거나, 본인이 증명할 수 있어야 합니다.

 

큰 틀은 신용점수와 결제능력이 중요하다는 것이다. 이 안에서 감독기관이 지침을 줄 수도 있고, 카드사에서 세부적인 기준을 마련해서 카드 심사를 합니다. 그래서 카드사마다 세부적인 기준은 조금씩 다를 수 있습니다.

 

 

신용카드 발급조건은 카드사마다 다릅니다

카드사는 위의 큰 틀에서 신용카드 발급조건을 운영합니다. 하지만 카드사별로 세부 조건은 다릅니다. 그래서 어떤 카드사에서는 카드를 쉽게 받을 수 있지만 다른 곳에서는 발급받기 어려운 경우가 발생합니다. 롯데카드는 카드 매각 이전에 카드 발급이 많이 이뤄졌습니다. 관련하여 매각에서 유리한 조건을 받아내기 위해 발급을 늘렸다는 말도 있었습니다.

 

 

신용카드 발급조건 신용점수와 소득유무, 가처분소득 이 3가지만 기억하세요

 

신용카드 발급을 위해서는 신용점수와 소득유무, 이 2가지가 가장 중요합니다. 여기에 가계부채 증가가 이슈가 되면서, 신용카드 발급조건에 가처분소득 기준이 추가되었습니다.

그래서 신용카드를 발급받기 위해서는 위 3가지 조건을 충족하는 것이 가장 중요합니다.

 

나이를 물어보시는 분들도 있는데, 미성년자는 발급이 안 되고 성인만 가능합니다. 이에 대해서는 뒤에서 다뤄보겠습니다.

 

가처분소득에 대해서는 뒤에서 알아보고, 우선 가장 중요한 신용점수와 소득유무에 대해서 먼저 알아보겠습니다.

 

신용카드를 심사할 때 카드사는 신용점수와 소득유무를 본다. 신용점수(신용등급)와 소득기준을 기준으로 아래와 같이 나눌 수 있겠습니다.

 

신용등급-소득유무-구분
신용점수-소득기준

 

 

국내에는 2개의 신용평가기관이 있습니다. KCB와 NICE인데 2개 신용평가기관의 신용점수를 다 참고하여 신용카드 발급 유무를 살핍니다. 그러면 신용점수가 높고 낮음의 기준은 무엇이 될까요. 우선 연체가 없는 것이 가장 중요합니다. 금융거래가 너무 없어도 신용점수가 낮습니다. 신용도를 판단할 수 있는 데이터가 없기 때문입니다.

자신의 신용점수는 모바일 어플을 이용해서 쉽게 확인할 수 있습니다.

 

 

 

신용도가 높은 고객(A)

신용점수가 높아도 소득이 있어야 카드 발급이 가능합니다. 그래도 신용도가 높기 때문에 소득 확인 기준이 간소화됩니다. 소득 유무를 확인하는 기준은 카드사마다 조금씩 다릅니다.
예전에는 아파트에 거주하거나 적금 이체 내역이 6개월 이상이면 소득이 있는 것으로 봐서 카드 발급이 가능했습니다. 신용점수가 높은 고객은 그만큼 연체의 가능성이 적으므로 카드 발급 조건이 덜 까다로워진다고 보면 되겠습니다.

 

신용도가 낮지만, 소득이 있는 고객(B)

소득 유무 확인 기준이 엄격하고 신용점수에 따라 카드를 발급받지 못할 수도 있습니다. 보통 신용점수가 630점 이상이고 소득이 있으면 대개는 카드발급이 가능합니다. 카드가 발급되고 나면 꾸준히 거래실적을 쌓아 신용점수를 올릴 수 있습니다. 카드를 신청하기전에 신용점수를 올리는 방법을 실천해보는 것도 도움이 됩니다.

 

 

 

신용도 낮고, 소득도 없다면(C)

카드를 발급받기가 어렵습니다. 신용점수가 낮은 고객이기 때문에 소득확인도 면밀하게 할 것입니다. 둘 중에 뭐가 우선인지는 개인에 따라 다르겠지만 변화가 필요합니다.

 

소득확인 기준은 다양합니다. 가정주부라면 일의 가치와 상관없이 증빙할 수 있는 소득은 없습니다. 그러면 가정주부는 카드발급이 되지 않을까요? 그렇지는 않습니다. 가정주부의 카드 발급기준이 궁금하다면, 아래 포스팅을 참조해 보시기 바랍니다.
( 참조: 가정주부 신용카드발급 및 신청 방법 알아보기 )

 

 

신용카드를 발급받기 어렵다면?

후불결제 서비스를 이용하는 것도 방법입니다. 후불결제는 신용카드처럼 먼저 물건을 구매하고, 나중에 대금을 지급하는 서비스입니다. 토스에서 후불결제 서비스를 출시했습니다. 신용카드를 발급받기 어렵다면 위와 같은 대안 상품을 이용하는 것도 좋겠습니다.

 

 

 

나이와 가처분 소득은?!

신용카드를 발급 받기 위해서는 성인이어야 합니다. 만 19세가 되어야 카드를 발급받을 수 있습니다. 본인의 행동에 책임을 지기 어려운 미성년자는 카드를 발급받을 수 없습니다.

다만, 농협카드는 홈페이지에 만 18세 이상이면 카드 발급이 가능하다고 합니다. 정말 가능한 것인지 확인은 어렵네요.

 

 

가처분소득은 소득이 현재 가지고 있는 대출의 원금과 이자를 충분히 납부할 수 있는지 보는 것입니다. 가처분소득은 소득 대비 매월 갚아나가야 하는 원금과 이자가 얼마나 되는지 보는 것입니다. 가처분소득이 0이면 카드를 발급받을 수 없습니다. 소득보다 매월 갚아야 하는 대출이 더 많기 때문이다.

대출을 많이 보유하고 있다면, 가처분소득 기준으로 카드 발급이 어려울 수도 있습니다. 혹은 그로 인해 건강보험 납부내역 등을 요구할 수 있습니다.

 

 

 

오늘은 이렇게 신용카드 발급조건과 발급자격에 대해서 알아보았습니다. 그럼 이 중에 무엇을 가장 먼저 관리해야 할까요? 필자는 신용점수라고 생각합니다. 소득유무와 가처분 소득은 어쩔 수 없는 조건이 엮어, 쉽게 개선하기가 어렵습니다. 하지만 신용점수는 올리는 방법을 알고 조금만 신경쓰면 쉽게 올리 수 있습니다.

 

카드 연회비는 여신금융업법에 의해 면제가 되지 않습니다. 그러면 연회비가 없는 카드는 없을까요? 연회비가 무료인 카드에 대해 궁금하다면 아래 포스팅을 참고해보시기 바랍니다.
( 참조: 연회비 없는 신용카드는 어떤 카드일까?)

  1. 제주살암 2020.07.16 20:20 댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    오타가 있는 것 같습니다

    신용카드를 발급 받기 위해서는 성인이어야 한다. 만 19세가 되어야 카드를 발급받을 수 있다. 본인의 행동에 책임을 지기 어려운 미성년자는 카드를 발급받을 수 있다.

  2. 제이의 일상 2022.06.04 15:58 신고 댓글주소  수정/삭제  댓글쓰기

    좋은 글 잘 보고 갑니다~